Caro Maurício,

O cartão de crédito é um instrumento muito prático para se  fazer pagamentos, evitando a utilização do dinheiro em espécie e oferecendo prazo automático ao consumidor  para o pagamento de  despesas. No entanto, em havendo um descontrole em relação aos gastos, a dívida pode atingir um volume muito, além da capacidade de pagamento do usuário do cartão, transformando  um recurso útil em um grande problema. Nessa hora então, surge a imperativa necessidade de renegociar as dívidas do cartão.

Confira alguns passos para renegociar sua dívida:

Compreender suas finanças

O primeiro passo é a clara compreensão da situação financeira atual. Para tanto, devem ser listadas as despesas mensais, comparando-as com o salário que recebe.

A situação ideal é aquela em que o usuário do cartão ganha mais do que gasta. Não sendo essa a situação, deve-se identificar que despesas podem ser cortadas, visando a sobra de algum recurso financeiro que  permita começar a pagar a dívida do cartão.

Parar de utilizar  o cartão

O usuário deve ter em mente que o limite do cartão de crédito pode se transformar em uma armadilha para quem se utiliza desse recurso. Com o limite alto, mesmo já tendo contraído uma dívida elevada, a pessoa continua comprando no cartão e aumentando cada vez mais o problema. Dessa forma, tão logo observe que a situação precisa ser negociada, o cartão não deverá ser mais utilizado.

Renegociar as dívidas do cartão pessoalmente

Tanto os bancos e quanto as administradoras de cartão de crédito oferecem canais de atendimento por telefone aos clientes, entanto, eles não devem ser utilizados  para a renegociação de dívidas, tendo em vista que o atendimento telefônico é impessoal e impede que as argumentações sejam apresentadas com clareza pelas duas partes. Além disso, provavelmente, mesmo com gentileza, o atendente vá insistir  no pagamento do valor mínimo da fatura, aumentando o seu problema.

Dessa forma, o cliente deve ir banco ou ao escritório da administradora e converse abertamente as dificuldades que está passando para pagar as faturas. Importante que o cliente tenha um estudo – mesmo que simplificado – de sua real capacidade de pagamento, que sustente a proposta de renegociação.

Já que se trata de uma negociação, é prudente apresentar uma proposta mais confortável do que aquela que você realmente pode assumir, dando margem para que os ajustes sejam feitos até o seu limite.

Exigir a apresentação do CET

CET é a sigla utilizada para definir o Custo Efetivo Total, ou seja, a soma dos juros, dos encargos, das taxas e dos impostos que serão acrescidos ao principal da dívida, razão pela qual é primordial conhecê-lo para saber qual é a real dimensão da obrigação a ser assumida.

Importante destacar que sem esse entendimento, o cliente pode achar que proposta feita pela administradora é boa, ao passo que, na realidade, ela pode estar além das possibilidades dele para quitar os compromissos assumidos.

Acordar apenas o que de fato estiver ao alcance

O cliente deve concordar apenas com as condições que estejam ao seu alcance. Do  contrário, correrá o risco de se complicar ainda mais com o descumprimento do que foi acertado, agravando  o problema da inadimplência.

Negociar até uma situação satisfatória

Da mesma maneira que o devedor tem o interesse de se livrar da dívida, também  terá a administradora do cartão de crédito de receber os valores devidos, mesmo que tenha de oferecer algum desconto.

Deve-se levar em consideração o  fato de que  a administradora se beneficia com a cobrança de juros sobre o saldo devedor do cartão, mas que esse benefício só se materializa diante do recebimento do pagamento.

Em outras palavras, não adianta a administradora negociar algo que o cliente não vai conseguir pagar, razão pela qual  há casos em que ela aceita receber valores muito menores do que a dívida representa. Portanto, mantenha a negociação até encontrar um ponto satisfatório, que realmente possa ser cumprido.

Aceitar apenas parcelas fixas

Em várias ocasiões surge acordo entre o devedor e a administradora com relação ao valor final da dívida, bem como o número de parcelas que serão pagas. Porém, na hora de assinar o documento, o cliente percebe que foram incluídos juros sobre as parcelas, como acontece com o crédito rotativo. Não aceite essas condições. As parcelas devem ser fixas, durante todo o período acertado para quitação da dívida.

Procurar orientação sempre que necessário

Caso o devedor não chegue a um acordo com o credor que satisfaça ao interesse de ambos e o credor esteja buscando levar vantagem, o cliente pode buscar orientação em algum órgão que lhe preste assessoria gratuita na renegociação. Esse tipo de serviço pode ser encontrado na Associação Nacional dos Consumidores de Crédito (Andec), no Procon ou na Defensoria Pública, por exemplo. Advogados e contadores também poderão ser de grande valia.

Não havendo acordo, procurar a Justiça

Um acordo extrajudicial é uma boa situação, tanto para o devedor, quanto para o credor, pois evita a necessidade de processos demorados, além das audiências nas juntas de conciliação, razão pela qual é importante que seja feito um acordo direto.

Apesar de ser chamado de Cartão de Crédito, esse instrumento tem de ser visto  como um meio de pagamento e não como uma forma de financiar compras, por isso deve ser utilizado como muita moderação.

Por fim, sugiro que conheça um pouco mais os segredos dos meios de pagamento eletrônicos por meio do link https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/bis/cartilha-orienta-empresarios-sobre-os-meios-eletronicos-de-pagamento,6c24ad09aae56510VgnVCM1000004c00210aRCRD

Prezado Augusto  Flávio,

O Fundo Esperança é uma iniciativa do Governo Estadual do Pará. Conforme está informado no site do programa, o Fundo Esperança tem uma linha exclusiva para falar com os empreendedores: (91) 3289-7550.

Ainda de acordo com as informações do site, todos que fizeram a inscrição receberão uma ligação de um analista do programa. Esse contato faz parte do processo de seleção de quem poderá utilizar os créditos concedidos pelo programa em questão.

O Senhor deve aguardar esse contato, lembrando que empresas ou pessoas físicas terceirizadas  NÃO estão autorizadas a entrar em contato com os microempreendedores que fizeram inscrição no site do Programa em nome do Fundo Esperança.

Prezada Vivian,

Embora não esteja claro qual é a natureza do bem que você mencionou (móvel ou imóvel), deve-se levar em consideração que o momento atual não é o mais adequado para esse tipo de venda, uma vez que poderá ser muito demorada ou você não encontrar compradores que paguem o preço de mercado.

O Governo Federal anunciou a liberação de recursos para ajudar os pequenos negócios, por meio dos bancos oficiais, os quais estão oferecendo linhas de crédito com condições diferenciadas.

Analise as opções que estão postas no mercado financeiro e veja aquela que mais se adéqua a sua necessidade no momento:

Caixa Econômica: http://www.caixa.gov.br/caixacomvoce/Paginas/default.aspx?utm_source=Site_caixa&utm_medium=botao_home&utm_campaign=corona

https://caixanoticias.caixa.gov.br/noticia/20637/coronavirus-caixa-anuncia-novas-medidas-de-estimulo-a-economia-brasileira

Banco do Brasil: https://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/voce/produtos-e-servicos/emprestimo/emprestimo-pessoal?utm_source=PortalBB&utm_medium=BoxProdutosHome&utm_campaign=canaisdigitais#/

BNB: https://www.bnb.gov.br/crediamigo/sobre

BRB: https://novo.brb.com.br/para-sua-empresa/linhas-de-credito/microcredito-produtivo-orientado/

Além dos bancos tradicionais, há também as FINTECHs de capital de giro que possuem linhas de crédito para o micro e pequeno negócio.  Por possuírem um custo operacional mais baixo, podem oferecer tarifas competitivas, embora apresentem um nível de exigência maior. Para conhecer detalhes do funcionamento dessas fintechs, consulte o site https://fintech.com.br/blog/fintech/fintech-capital-de-giro/

Posteriormente e com mais calma, avalie se efetivamente você terá de vender seu bem, pois poderá conseguir melhores ofertas em um momento futuro.

Prezado Edmilson,

Nem toda empresa está obrigada por lei a promover a distribuição de lucros. Essas são medidas adotadas pelos gestores com o objetivo de incentivar as suas equipes de colaboradores para que atinjam determinadas metas estabelecidas.  Consulte o artigo publicado neste link  https://exame.abril.com.br/pme/como-distribuir-os-lucros-da-empresa-com-os-funcionarios/ para maiores informações sobre este assunto.

Ao contrário da distribuição de lucros que é permitida pela legislação, imputar ao funcionário a obrigação de dividir despesas incorridas para o funcionamento da empresa – sejam administrativas ou operacionais – NÃO tem amparo legal e vai de encontro ao que determina a Constituição Federal e a CLT, tendo em vista que caracteriza redução do salário do empregado.  Não confundir com descontos  decorrentes de faltas ao trabalho, indenização por prejuízo causado voluntariamente à empresa, etc. Para informações detalhadas, consulte ao link https://chcadvocacia.adv.br/blog/irredutibilidade-salarial/#1-_O_que_e_irredutibilidade_salarial.

A forma legal que permite tanto a distribuição de lucros quanto a divisão de prejuízos é tornar todos os funcionários sócios. Há de se observar que se fazem necessárias mudanças no estatuto de sua empresa, portanto, a recomendação é que se busque o auxílio de um profissional especializado no assunto.

Uma forma de minimizar a pressão sobre as finanças da empresa é a concessão de férias antecipadas ou, em  caso mais extremo, reduzir a quantidade de colaboradores. Mas essa segunda decisão traz impactos significativos. Maiores detalhes estão disponíveis no link: https://respostas.sebrae.com.br/pergunta/atrasar-salarios-ou-fazer-acordo-para-demissao/#comments

Prezado Amilcar,

Os bancos possuem linhas de crédito que podem atender a sua necessidade, mas você terá de fazer pesquisas comparativas junto a essas instituições para analisar, além dos custos operacionais, quais as exigências que essas instituições demandam para a liberação do crédito.   A seguir apresentamos algumas sugestões:

O Banco do Brasil disponibiliza sete soluções que poderão ajudar a sua empresa. Consulte o site https://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/empresas/produtos-e-servicos/credito/obter-capital-de-giro#/

A Caixa Econômica anunciou hoje (27/03) um pacote de ajuda aos pequenos negócios. Veja mais detalhes no site https://caixanoticias.caixa.gov.br/noticia/20637/coronavirus-caixa-anuncia-novas-medidas-de-estimulo-a-economia-brasileira

Outra opção a ser pesquisada é o programa Crédito Amigo do BNB. Para maiores informações, acesse ao link https://www.bnb.gov.br/crediamigo/credito

Além dos bancos tradicionais, há também oas FINTECHs de capital de giro que possuem linhas de crédito para o micro e pequeno negócio.  Por possuirem um custo operacional mais baixo, podem oferecer tarifas competitivas, embora apresentem um nível de exigência maior. Para conhecer detalhes do funcionamento dessas fintechs, consulte o site https://fintech.com.br/blog/fintech/fintech-capital-de-giro/