Fácil de conseguir e rápido para negociar, o empréstimo consignado é uma solução em crédito para aposentados que precisa ser utilizada com cuidado. É uma excelente ferramenta para reequilibrar as finanças da casa ou realizar algum plano que vem sendo adiado por falta de dinheiro, mesmo na aposentadoria. Mas, será que existe uma forma certa de aproveitar o empréstimo consignado?
A seguir, preparamos um artigo completo para você entender de uma vez por todas como funciona esse tipo de crédito e como os aposentados podem utilizar o empréstimo consignado.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado para aposentados é um tipo linha de crédito, através do qual o aposentado pode tomar dinheiro emprestado junto à alguma instituição bancária, financeira ou correspondente bancário.
Essa é uma solução financeira muito utilizada por aposentados e servidores públicos graças às condições especiais para esses grupos que incluem juros reduzidos e taxas mais baratas.
Como funciona o empréstimo consignado?
O grande diferencial do empréstimo consignado é a forma de pagamento. A palavra consignar significa estabelecer, com isso, o empréstimo consignado é o tipo de empréstimo por meio do qual se determina o desconto das parcelas diretamente da folha de pagamento.
Antes de o aposentado receber o benefício na data do pagamento, a parcela do empréstimo já estará deduzida, ou seja, descontada. Para quem contrata, isso diminui o risco de inadimplência e endividamento; para quem empresta, oferece a segurança de que haverá o pagamento da dívida, independente do uso que o consumidor dê para o dinheiro emprestado.
Esse tipo de desconto automático das parcelas do empréstimo consignado faz com que aposentados e pensionistas do INSS tenham melhores condições em termos de taxas e juros.
Como funciona o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito que pode ser amplamente aproveitado por aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do BPC/LOAS.
Alguns aposentados optam por bloquear, junto ao INSS, a opção de realizar empréstimos. Após realizar a solicitação para desbloqueio, o aposentado precisa aguardar algumas semanas até poder realizar a contratação do crédito.
Mas antes mesmo de contratar, é preciso avaliar as condições oferecidas pela instituição, além de conferir a disponibilidade de margem consignável. Essa margem determinará quanto você poderá emprestar e comprometer em termos de renda mensal.
O que é margem consignável?
A margem consignável representa o valor máximo da renda mensal do aposentado que pode ser comprometido para pagar pelo empréstimo consignado. Hoje, a margem consignável para aposentados do INSS é de 40%, sendo:
- 30% para empréstimo consignado
- 5% para cartão de crédito consignado
- 5% para gastos com o chamado cartão de benefício consignado
Essa separação existe para que os aposentados não comprometam toda sua renda mensal pagando empréstimos. Afinal, o empréstimo consignado existe para ser uma solução para problemas financeiros, e não uma nova dívida.
Calcule sua margem consignável
Para calcular o quanto equivalerá à porcentagem de renda que pode ser comprometida com empréstimos, basta multiplicar o valor da sua renda mensal por 35%. Por exemplo, se você recebe um salário mínimo (R$1.302,00) por 35% (R$1.302,00 x 35% = R$455,70). O resultado dessa conta será o valor máximo que você pode comprometer em parcelas.
Se já tiver contratado outros empréstimos, consulte a instituição financeira para realizar outra avaliação da margem consignável.
Existe limite para o empréstimo consignado?
Os limites para empréstimo consignado dependerão, em geral, de dois fatores: renda mensal do aposentado e margem consignável disponível. Ou seja, tudo irá depender da capacidade financeira de quem solicita o crédito.
Para quem enfrenta dificuldades em conseguir o crédito desejado, hoje, é possível utilizar o FGTS como garantia. Isso agiliza o processo de concessão do empréstimo para aposentados, pois a instituição terá uma garantia de pagamento da dívida que vai além do desconto em folha.
De qualquer forma, a análise de crédito promovida pelo agente financeiro apresentará o limite disponível para a transação.
Vantagens do empréstimo consignado
O empréstimo consignado tem por principal vantagem as taxas reduzidas. Os juros do empréstimo consignado para aposentados do INSS tende a ser até dez vezes mais barata que a de outras linhas de crédito, como, por exemplo, o cartão de crédito.
Dentre as principais vantagens do crédito consignado, podemos mencionar:
Contratação facilitada
A disponibilidade de margem consignável agiliza o processo de contratação. Além disso, as instituições tendem a facilitar a contratação em razão do pagamento das parcelas estar atrelado à folha de pagamento dos aposentados, oferecendo garantia a ambas as partes.
Prazo para pagamento ajustável
O empréstimo consignado também oferece aos aposentados a possibilidade de ajustar o prazo para pagamento das parcelas. De 12 a 84 parcelas, é possível ajustar o valor da parcela e o prazo para quitar a dívida de modo que caiba no orçamento.
O que fazer antes de contratar um empréstimo consignado?
O aposentado tem a segurança de que vai receber o benefício previdenciário todos os meses, entretanto, é preciso planejar as finanças antes de contratar; O empréstimo consignado, afinal, é um comprometimento a longo prazo.
Informe-se sobre as características desse tipo de crédito, as taxas praticadas e pesquise a instituição que oferece a melhor oportunidade. Aproveite para ler as condições do contrato; em caso de irregularidades, você sempre poderá entrar em contato com o Banco Central e efetuar uma denúncia.
O que fazer após contratar o empréstimo?
Após a contratação, o dinheiro estará disponível em conta para utilização e saque dentro de poucos dias. A partir daí, você pode acompanhar mês a mês o desconto em folha através de consulta ao histórico de pagamento do benefício no portal MEUINSS.
O empréstimo consignado é concedido sem a necessidade de estar vinculado a nenhum uso específico. Assim, você pode usar o dinheiro tanto para quitar dívidas, aplicar em ações, comprar algo novo ou planejar uma viagem.
Caso deseje renegociar a dívida, você pode entrar em contato com a instituição com a qual realizou a contratação. Também é possível adiantar as parcelas e quitar o empréstimo antecipadamente, uma boa opção para quem está com as contas em dia.
