Confira as principais vantagens e desvantagens do empréstimo consignado
O crédito consignado é a forma mais fácil, rápida de conseguir dinheiro para cobrir imprevistos ou tirar planos e sonhos do papel. Com taxas de juros reduzidas para aposentados e pensionistas, o empréstimo consignado é seguro e evita a inadimplência com o desconto das parcelas realizado diretamente na folha de pagamento.
Para aposentados ou pensionistas do INSS, esse é um tipo de crédito pessoal bastante popular, entretanto, algumas pessoas ainda se questionam sobre as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado.
E para você entender melhor sobre o tema, preparamos um artigo completo para tirar suas dúvidas e esclarecer de uma vez por todas se vale a pena fazer empréstimo consignado. Acompanhe!
Como funciona o empréstimo consignado?
Conforme mencionamos acima, o empréstimo consignado é um tipo de crédito em que o pagamento das parcelas é realizado através do desconto em folha de pagamento. Assim, tanto aposentados quanto pensionistas e servidores públicos podem contratar o empréstimo junto aos bancos, com risco reduzido de inadimplência.
Para conseguir um empréstimo consignado, basta procurar um banco, instituição financeira ou correspondente bancário, avaliar a proposta da empresa e enviar os documentos para avaliação. Em geral, após a contratação, o valor do empréstimo fica disponível dentro de poucos dias, e média, cinco dias úteis.
A contratação do consignado é facilitada graças à vinculação do desconto das parcelas à folha de pagamento. Essa forma de pagamento permite que os bancos recebam o pagamento pelo empréstimo sem atrasos, reduzindo os custos da operação, por esse motivo, o empréstimo consignado tende a ser mais barato e tão comum entre servidores ativos e inativos.
Quem pode contratar o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma alternativa em crédito pessoal disponível para:
- Aposentados do INSS;
- Pensionistas do INSS;
- Servidores públicos municipais, estaduais, federais e distritais, ativos e inativos;
- Militares na ativa e reserva, entre outros.
Dessa forma, um grande grupo de pessoas consegue recorrer ao empréstimo consignado para as mais diversas atividades, como: reorganizar a vida financeira, resolver alguma emergência, começar um novo projeto ou simplesmente utilizar o dinheiro para organizar um passeio ou comprar presentes para a família.
Qual o valor máximo do empréstimo consignado?
A princípio, pode-se dizer que não existe um limite para empréstimos consignados. Entretanto, cada solicitante terá um limite próprio, por isso, não podemos generalizar. De fato, o que limita o valor do empréstimo é a margem consignável.
Aspectos como histórico do consumidor e relacionamento com a instituição também interferem na concessão do crédito. Apesar disso, a disponibilidade de margem consignável ditará o valor disponível para empréstimo, pois ela rege o máximo de renda do aposentado que poderá ser comprometido com parcelas.
Mais adiante, veremos que, sim, é possível conseguir empréstimos consignados mesmo estando com o nome negativado, desde que haja margem consignável liberada.
Estabelecida em 40%, a margem consignável reserva 35% para empréstimos consignados e 5% para despesas e saques no cartão de crédito consignado. Assim, basta multiplicar o valor da renda mensal por 35% para saber a margem total disponível.
Entretanto, a facilidade em se conseguir crédito consignado não é a única das vantagens.
Vantagens do empréstimo consignado
Com características próprias, o empréstimo consignado também tem vantagens que pertencem apenas a esse tipo de crédito.
Juros reduzidos
A taxa de juros do empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS é a mais vantajosa do mercado. É, de fato, uma das mais baixas taxas de juro disponíveis, chegando a ser até 10 vezes mais barata que os juros do cheque especial e cartão de crédito.
Basta uma simples comparação: o cartão de crédito tem juros rotativos, em média, de 12,5% ao mês, enquanto o consignado tem taxas de juros que variam de 20% a 35% ao ano. Dessa forma, o empréstimo consignado é uma dos créditos mais baratos e vantajosos.
Sem burocracia
O processo que envolve a contratação do empréstimo consignado é reduzido, bastando a apresentação de poucos documentos para a realização de uma avaliação que vai dizer se o cliente está apto ou não a contratar o empréstimo.
O fato de o desconto das parcelas ser efetuado diretamente da folha de pagamento, agiliza a análise. O banco é obrigado a informar o custo efetivo total da transação e esclarecer o número de parcelas da contratação. Após assinatura do contrato, o dinheiro do empréstimo fica disponível, em média, dentro de cinco dias úteis.
Crédito para negativados
Algumas instituições oferecem a possibilidade de contratar o empréstimo consignado, inclusive para aposentados, pensionistas e servidores públicos, ainda que estejam com o nome negativado – ou seja, inscritos no SPC ou Serasa.
Isso permite que negativados com margem consignável possam proceder à contratação do consignado, facilitando, assim, o processo de reorganização de suas vidas financeiras. Sem consulta aos órgãos de proteção ao crédito, até mesmo quem está com o nome “sujo” pode se beneficiar do empréstimo consignado.
FGTS como garantia
Essa é uma grata novidade para quem deseja contratar o consignado e precisa oferecer uma garantia de pagamento. Para quem tem saldo em conta vinculada do FGTS, é possível oferecer como garantia até 10% do valor depositado, e até 100% do valor da multa paga pelo empregador no caso de demissão sem justa causa.
Oferecendo esse tipo de garantia, é possível conseguir empréstimo de forma ainda mais rápida: é uma solução que reforça a segurança da transação para ambos, consumidor e banco.
Desvantagens do empréstimo consignado
Uma das principais desvantagens do empréstimo consignado é o fato de se tratar de uma dívida a longo prazo. Durante o período de 84 meses, prazo mais comum para pagamento do consignado, imprevistos podem acontecer, como falecimento ou exoneração, no caso dos servidores públicos.
Outra desvantagem é o fato de que cada contrato consome uma parte da margem consignável na proporção da contratação, ou seja, caso deseje realizar um novo empréstimo, é preciso verificar a disponibilidade da margem consignável. E a margem só retornará ao tamanho original com a dívida quitada.
Além disso, apesar de poder ser refinanciado, o empréstimo consignado não pode ser adiado ou suspenso, ou seja, as parcelas serão descontadas, religiosamente, mês a mês diretamente da folha de pagamento.
O que fazer antes de contratar o empréstimo consignado?
Antes de contratar um consignado, consulte diferentes instituições e contrate aquela que oferece a melhor solução para o momento financeiro que você está, com as melhores taxas de juros, encargos e condições do mercado.
